金融数字化转型是发展数字经济、推动新旧动能转换的重要内容。受2020、2021年新冠疫情影响，中国金融业面临来自宏观经济与金融市场环境的深刻变化。在抵御疫情负面影响、保证同业间差异化竞争等压力下，金融业数字化转型呈现出不断加速的趋势。
数字经济现已成为拉动当前社会经济发展的重要引擎，数字化转型正在驱动生产方式、生活方式和治理方式发生深刻变革，对世界经济、政治和科技格局产生深远影响。
2020年中国数字经济规模达到39.2万亿元，相较2019年增加3.3万亿元，占GDP比重为38.6%，同比提升2.4个百分点。
以营销、运营、风控、客服等为核心组成的金融机构业务全流程中，数字化技术应用已经实现稳定、全面、高效覆盖；并基于AI、大数据、云计算、隐私计算等技术，形成一套金融数字化技术应用新生态。数据价值的发挥，引领着金融数字化催生出技术层、业务层与服务层的多种“新”变化，极大程度上丰富金融场景、扩展金融业态。
金融数字化生态“新”变化
1. 技术层
（1）隐私计算：
隐私计算是指保护数据本身不对外泄露的前提下实现数据分析计算的技术集合，达到对数据“可用、不可见”的目的；在充分保护数据和隐私安全的前提下，实现数据价值的转化和释放。
金融业通过应用AI、大数据等技术，其基础设施经历了深刻且有效的数字化升级改造，为应用隐私计算提供良好发展基石。同时由于数字资产是金融数字化建设的核心要素，而隐私计算是在保护数据拥有者权益安全及个人隐私的前提下，实现数据流程及价值深度挖掘的重要方法，在天然特性方面与金融业形成明显契合。
只有当隐私数据价值的应用环境更加可信、完善、全面，金融业高隐私性、高稳定性等特质实现满足后，客户对隐私计算的技术应用才能真正实现“以技术驱动业务增长”的美好愿景。
隐私计算的作用：
1.深化精准营销精度
2.提高联合风控强度
（2）云原生：
云原生是基于分布部署和统一运管的分布式云，以容器、微服务、DevOps等技术为基础建立的一套云技术产品体系。云原生应用也就是面向“云而设计的应用，在使用云原生技术后，开发者无需考虑底层的技术实现，可以充分发挥云平台的弹性和分布式优势，实现快速部署、按需伸缩、不停机交付等。
云原生技术体系贯穿金融业软件基础设施、应用中间件以及容患灾备机制建设，是满足金融业快速交付、高效迭代与弹性扩容有效的解决方法。
所以云原生化改造的核心关键是将对安全合规、交易强一致性、单元化扩展、容灾多活、全链路业务风险管理、运维管理等各方面行业要求与云原生技术进行深度融合。
2. 业务层
（1）数字营销：
在后疫情时代的进一步催化下，金融业数字营销呈现出线上化、数据化、场景化、精准化等特征。
并分为获客与活客两大路径，通常来讲处于客户触达前期、私域成长速率快的金融机构以获客为主；大型银行、保险公司则以活客为主。通过数字化经营，金融机构可以
有效盘活并深耕触达客户；数据显示数字营销可以使得银行销售生产率提高20%，客户流失率降低25%，交叉销售成功率提高160%。
1.规模化获客
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2.个性化活客
数字营销中获客与活客虽然是两种不同路径，但现阶段的金融机构大多会选择两种途径同步推进。获客是为了使得客户池更广阔，保证流量来源；活客则更注重对现有客户的需求挖掘与价值判定。二者在未来2-3年内，是共同发展、相互成就的关系。
（2）数字风控：
2019年9月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出运用大数据、AI等技术建立数字风控模型，可以有效甄别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升综合金融风控能力。
传统风控模式下，银行等金融机构主要运用人工信审，数据多来自央行征信。而在普惠金融大环境下，个人与企业资金需求特性差异较大，传统风控审批效率不高、人工处理成本居高不下、数据来源单一等问题逐渐显现。在各类金融数字化技术加持下，数字风控作为传统风控模式的一种数字化升级补充应运而生。
在数字化不断推进的时代背景下，以数据为企业核心资产、技术为数字化重要引擎、场景为业务关键落脚点的数字风控三位一体正在形成。
数字风控“数据+技术+场景”三位一体中，智能化和生态化是组成未来金融风控人工智能技术为核心引擎的核心所在。
未来的金融数字风控将出现拥有全方位、立体化、多层次特性的人工智能技术为核心引擎，而当下数字风控的智能化与生态化发展就是成这一到理想结果的必然路径。
2. 服务层
（1）数字钱包：
数字钱包是数字人民币的核心流通载体和触达用户的关键媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，各指定运营机构遵循人民银行制定规则，采用共建、共享方式打造数字钱包APP。目前数字钱包已经支持从购物消费、交通出行到日常生活付费等多个场景的支付服务。
支付观念与基础设施是满足数字钱包及人民币发展的内生优势，短期挑战在于场景拓宽创新。
（2）先买后付：
先买后付（BNPL），即Buy Now Pay Later，是一种可以使得用户先下单，等产品或服务完成后，分期进行支付的方式。但这样的分期是不收取任何利息和手续费的，还款期数也可以进行自主选择（3-12期，一期一月），整体来讲是种极其灵活宽松的支付方式。
BNPL公司主要的营收来自于B端商户提供的服务费，C端消费者支付方式的选择并不会影响到B端商家，BNPL公司会在成单时全额支付商家该项营收。
这样的商业模式要求BNPL公司提前垫资给商户，对现金流需求较大。经调研，目前BNPL公司大多通过银行、消费金融公司、信托、保理、小贷公司等金融机构作为主要现金支柱。
但国外监管趋严，国内难敌寡头，先买后付前景存在不确定性。
金融数字化未来挑战及趋势
1、未来挑战
数据治理是金融数字化价值发挥的底层支撑与关键一步；
作为保障金融发展进程平稳有序推进的核心支撑，数字化、复合型人才引进及培养现存在巨大缺口，没有专业化人才迭代就没有未来的未来；
金融数字化新业态带来的是各类风险管理诉求的提升，合规性管理的重要性不言而喻；
金融流量红利消退，内卷竞争此长彼消；场景化、内容化的精细营销既是金融机构破局；机遇，也是大浪淘沙般的艰巨挑战。
2、趋势
主流技术发展路径明晰，技术不在于其优越性，而在于其应用性；
场景拓宽及创新决定数字人民币在推动普惠金融与填补数字鸿沟中的应用价值；
数字化加速金融机构的梯队及差异性分化，大型机构比拼的是创新力与执行力，中小机构关注的是自身定位与业务方向；
金融数字化能力将进一步向全行业渗透，来自资金、技术、人才、业务等多方面赋能将是数字化发展到一定阶段的必然成果；
大国崛起正当时，数字化帮助中国走向金融强国，未来将深度参与标准制定。
文章来源：金科应用研院
编辑：云朵匠 | 数商云(微信ID：shushangyun_com)
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